Das sagt Ihr SCHUFA-Score aus
Ein entscheidender Faktor für die Verwirklichung Ihres Immobilientraums: der SCHUFA-Score. Ein hoher Score erhöht nicht nur Ihre Chancen auf einen günstigen Kredit, sondern kann auch bei der Wohnungssuche oder beim Abschluss von Raten- und Leasingverträgen eine wichtige Rolle spielen.
Den SCHUFA-Score entschlüsseln: So wird er ermittelt und das sagt er aus
Ihr SCHUFA-Score ist eine der wichtigsten Informationen, auf die Kreditgeber achten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bewerten. Er gibt Aufschluss darüber, wie zuverlässig Sie voraussichtlich Ihre finanziellen Verpflichtungen erfüllen. Eine hohe Punktzahl signalisiert den Banken ein geringes Risiko, während ein niedriger Wert darauf hindeutet, dass die Rückzahlung eines Kredits mit höherer Unsicherheit behaftet sein kann.
Die SCHUFA-Bewertung wird vor allem dann interessant, wenn Sie sich beispielsweise einen Immobilientraum erfüllen möchten und dafür Unterstützung durch ein Bankdarlehen benötigen. Ein niedriger Score kann dazu führen, dass die Kreditkonditionen weniger vorteilhaft ausfallen oder die Chance auf eine Zusage sinkt. Sollte Ihre Anfrage abgelehnt werden, haben Sie dennoch die Möglichkeit, einen Kredit zu erhalten, wenn Sie beispielsweise zusätzliche Sicherheiten wie Eigenkapital oder einen Mitdarlehensnehmer mit einer besseren SCHUFA-Bewertung bieten können. Alternativ könnten Sie auch einen Kredit ohne SCHUFA in Erwägung ziehen, bei dem die Bonität nicht über die SCHUFA abgefragt wird, allerdings zu höheren Zinsen führen kann.
Kennen Sie Ihren SCHUFA-Score?
Bevor Sie ein Darlehen bei einer Bank beantragen, sollten Sie sich einen Eindruck über die Bonität verschaffen. Eine Möglichkeit dafür ist die kostenlose SCHUFA-Auskunft, die jedem Bürger einmal im Jahr zur Verfügung steht. Mit den Informationen können Sie erkennen, ob für die Berechnung Ihres Scores falsche oder veraltete Informationen herangezogen wurden. Auch ein falscher Eintrag kann sich negativ auf Ihre Bonität auswirken und somit Ihre Darlehensbedingungen verschlechtern oder sogar eine Ablehnung zur Folge haben.
Beeinflusst wird der SCHUFA-Score von verschiedenen Faktoren. Dazu zählen unter anderem die Höhe der bestehenden Verbindlichkeiten sowie die Dauer Ihrer Kreditgeschichte. Auch die Art der aufgenommenen Kredite, wie etwa Kreditkarten oder Hypotheken, fließt in die Berechnung ein. Zusätzlich spielt Ihre aktuelle finanzielle Situation eine wichtige Rolle. Wenn Sie beispielsweise Zahlungsrückstände aus Verträgen haben, wirkt sich ein negatives Zahlungsverhalten auf Ihre SCHUFA-Bewertung aus.
Wann und wofür wird der SCHUFA-Score benötigt?
Der SCHUFA-Score ist ein wichtiger Bestandteil für die Kreditwürdigkeit in Deutschland. In vielen alltäglichen Situationen wird der Score abgefragt, um Risiken zu minimieren und fundierte Entscheidungen zu treffen. Zu den Bereichen, in denen der SCHUFA-Score besonders eine Rolle spielt, gehören unter anderem:
Kreditaufnahme
Der häufigste Fall, in dem der SCHUFA-Score eine Rolle spielt, ist bei der Beantragung eines Kredits – sei es für einen normalen Konsumentenkredit, ein Hypothekendarlehen oder eine klassische Baufinanzierung. Jede dieser Anfragen wird bei der SCHUFA hinterlegt und kann sich dementsprechend auch negativ auf die Bewertung auswirken.
Mobilfunkverträge, Ratenkäufe und Leasing-Angebote
Auch bei der Anmeldung von Mobilfunkverträgen oder beim Abschluss von Leasing-Verträgen für den Erwerb eines neuen Fahrzeugs wird der SCHUFA-Score oft überprüft. Ebenso wird er bei Ratenkäufen, selbst bei sogenannten Null-Prozent-Finanzierungen, abgefragt – und das bereits bei vergleichsweise niedrigen Beträgen. Es kann daher sinnvoll sein, zu warten, bis der Kauf ohne Darlehen möglich ist, um die SCHUFA-Bewertung nicht zu belasten.
Mietverträge und Wohnungsanfragen
Vermieter und Immobilienunternehmen greifen ebenfalls auf die SCHUFA-Auskunft zurück, um die Bonität eines potenziellen Mieters zu prüfen. Vor allem bei höherwertigen oder zentral gelegenen Wohnungen kann der SCHUFA-Score eine erste Einschätzung dazu geben, ob der Mieter die Miete zuverlässig bezahlen kann. In der Regel reicht hier eine Kopie der Selbstauskunft.
Jobsuche und Bewerbungsprozess
Kandidaten für bestimmte Positionen, vor allem Führungspositionen mit Budget- und Personalverantwortung in sensiblen Bereichen, könnten während des Bewerbungsprozesses gebeten werden, ihre SCHUFA-Bewertung offenzulegen. Dies dient der Prüfung der finanziellen Zuverlässigkeit, besonders wenn die Rolle mit großer Verantwortung verbunden ist.
SCHUFA-Score verbessern
Achten Sie darauf, Ihre Zahlungen rechtzeitig und in voller Höhe zu leisten, da dies der wichtigste Einflussfaktor für Ihren Score ist und eine ordnungsgemäße Erfüllung Ihrer Verpflichtungen zeigt. Vermeiden Sie zudem Schulden, indem Sie Rechnungen mit Einmalzahlungen statt Ratenkäufen begleichen. Zu viele parallele Verbindlichkeiten haben einen negativen Einfluss auf Ihre SCHUFA-Bewertung. Wenn Sie den Wunsch haben, eine Immobilie zu kaufen und gleichzeitig noch mehrere Konsumentenkredite bestehen, kann es für Banken schwierig sein, Ihnen ein attraktives Darlehen zu gewähren. Ausgenommen sind jedoch Kredite für eine bereits erworbene Immobilie, die je nach Wert und Restschuld als Sicherheit für ein neues Darlehen dienen können.
Wie lange dauert es, den Score zu verbessern?
Die Annahme, dass ein schlechter SCHUFA-Score für immer ein Hindernis für ein Darlehen ist, ist falsch. Der Zahlenwert wird auf Basis der gespeicherten Informationen nach drei Monaten überprüft, angepasst und aktualisiert. Entscheidungen, die Sie innerhalb eines Quartals treffen, können also baldigen Einfluss auf den Score haben.
Wird ein Darlehen zum Beispiel im Mai beglichen und der SCHUFA gemeldet, könnte sich dies bereits im Juli im aktualisierten Score widerspiegeln und Ihnen vorteilhaftere Darlehenskonditionen verschaffen.
Planen Sie eine Immobilienfinanzierung mit möglichst günstigen Kreditkonditionen, empfiehlt es sich, schon frühzeitig mit der SCHUFA-Score-Bereinigung zu beginnen. Verzichten Sie also darauf, Ratenzahlungsmöglichkeiten bei privaten Anschaffungen in Anspruch zu nehmen. Versuchen Sie auch, keine neuen Verträge (beispielsweise für Mobilfunk) abzuschließen, sondern passen Sie stattdessen die bereits bestehenden Verträge an. Mit einem Haushaltsbuch und einer kontinuierlichen Budgetplanung klappt es womöglich auch, einen monatlichen Überschuss zu generieren. Diesen können Sie dann als Sparguthaben auf das Konto legen, denn auch dadurch wird der Score bei der SCHUFA positiv beeinflusst.
Tipp: SCHUFA-Score nicht durch mehrere Kreditanfragen gleichzeitig negativ beeinflussen
In Deutschland bieten über 100 Banken und Sparkassen unterschiedliche Konditionen für Immobiliendarlehen an, mit teils erheblichen Abweichungen im zweistelligen Prozentbereich. Um das passende Angebot zu finden und unnötige Kosten zu vermeiden, ist eine Beratung und ein Darlehensvergleich ratsam. So erhalten Sie einen Überblick und wählen das beste Angebot aus. Da es kaum möglich ist, jedes Institut persönlich zu kontaktieren, suchen clevere Kreditnehmer bevorzugt online nach attraktiven Angeboten.
Eine seriöse, SCHUFA-neutrale Vergleichsplattform hilft, Angebote ohne Datenweitergabe an die SCHUFA zu finden, was bei Ihrer Kreditsuche wichtig sein kann. Anfragen bei Banken führen dagegen häufig zu einer SCHUFA-Abfrage, die auch gespeichert wird, selbst wenn Sie das Angebot später nicht annehmen. Viele Anfragen in kurzer Zeit können von Banken als Hinweis auf eine finanzielle Notlage gewertet werden, was höhere Zinsen zur Folge haben könnte.
Zahlreiche Finanzexperten empfehlen deshalb, zunächst ohne Weitergabe der Informationen an die SCHUFA zu agieren und Darlehen bei einem neutralen Anbieter zu vergleichen. Und wenn Sie ein interessantes Kreditangebot gefunden haben, könnten Sie hierüber sogar direkt eine Anfrage stellen – sofern die geforderten Dokumente bereits digital vorliegen.
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